Ипотека в Испании для россиян

Ипотека в Испании для россиян доступна и экономически выгодна, так как процентные ставки по ипотечному кредиту здесь в несколько раз ниже, чем в России. В среднем, это 3,2%. Если вы решили купить дом или квартиру на берегу теплого средиземного моря, а собственных средств не хватает, то ипотека – лучший способ претворить свои мечты в жизнь.
При оформлении ипотеки в Испании покупаемая недвижимость находится в залоге у банка и является гарантом выплаты кредита. Поэтому процентная ставка у ипотечного кредита намного ниже, чем у других видов кредита.

Поручительство не требуется

Следует отметить, что гражданину другой страны, покупающему испанскую недвижимость, не требуется поручительство по ипотечному кредиту, и это основное отличие в процедуре получения ипотеки между резидентами и нерезидентами Испании. Несмотря на такое солидное преимущество, максимально запрашиваемая сумма может быть не более 70% (крайне редко 80%) стоимости жилья, тогда как гражданин Испании может претендовать на 100%-е покрытие ипотеки банком.

Основные элементы ипотеки в Испании

1
1. Запрашиваемая сумма
После запроса ипотечного кредита банк проводит оценку приобретаемой недвижимости. На основе этой оценки принимается решение и выделяются денежные средства. Обычно ипотека нерезидентам Испании выдается на сумму до 70% стоимости жилья максимально, но при покупке залоговой недвижимости с низкой ликвидностью (по оценке банка) эта сумма может быть уменьшена до 50%.
2
2. Срок погашения
Ипотека в Испании для россиян предоставляется на длительнй срок. При этом можно выбрать и согласовать с банком наиболее удобный период погашения. Как правило, это 10, 15 или 20 лет, можно даже продлить срок выплаты кредита до 30 лет (если нет ограничений по возрасту). Однако брать ипотеку на очень длительный срок не рекомендуется, чтобы не переплачивать лишние проценты по кредиту.
3
3. Процентная ставка - общая информация
Процентная ставка по ипотеке в Испании бывает трех типов: фиксированная, переменная/плавающая и смешанная.
4
4. Фиксированная ставка
Подходит тем, кто хочет стабильности в выплатах. Она неизменна на протяжении всего срока выплаты ипотеки. Никакие волнения в экономике не повлияют на величину такой процентной ставки. Главный минус такой ставки в том, что на сегодняшний день ее размер может превышать величину переменной ставки. Размер фиксированной ставки по ипотеке находится в пределах 3%-3,4%.
5
5. Переменная ставка
Вариант довольно рискованный. Процент по ней в разные периоды может быть как снижающимся, так и растущим.Каждые 6 или 12 месяцев (в зависимости от банка) проводится рекалькуляция, основанная на официальных показателях рынка. В Испании, как и во всей Еврозоне, этот показатель (индекс), называется Euribor. Обычно такую ставку выбирают граждане, получающие стабильный доход в Евро.
6
6. Смешанная ставка
Это сочетание первых двух типов ставок. Схема следующая: в течение первых двух-трех, а иногда и 10 лет устанавливается фиксированная процентная ставка, а на оставшийся срок ставка будет переменной. Также содержит в себе элементы риска, но, как правило, ипотечный кредит по такой ставке выплачивается до наступления срока применения переменной ставки. На практике это почти тот же самый вариант с фиксированной ставкой.

Список документов для оформления
ипотеки гражданином России

1
1. Договор резерва недвижимости
Договор, который подписывается между продавцом и покупателем, в нем отражается залоговая сумма и указывается максимальный срок оформления сделки.
2
2. Справка о доходах
Для работающего гражданина России это будет справка 2-НДФЛ за предыдущий год и за прошедший период текущего года.
3
3. Банковская выписка
Выписка с личного банковского счета (или счетов), открытого в своей стране или других странах с указанием движения денежных средств за последние 6-12 месяцев.
4
4. Справка с места работы
Справка с места работы на фирменном бланке с печатью компании, с указанием занимаемой должности, размера зарплаты, продолжительности работы на данном предприятии, с подписью руководителя и главного бухгалтера.
5
5. Выписка NBKI.ru
Выписка из национального бюро кредитных историй nbki.ru (о сумме кредитов, которые уже имеет покупатель, или их отсутствии).
6
6. Для собственников бизнеса
В случае владения собственным бизнесом предоставляется свидетельство о регистрации фирмы и соответствующие страницы из документа, где указано, что вы являетесь ее владельцем или совладельцем (выписка из ЕГРЮЛ), а также баланс компании за последние 2 года.
7
7. Для индивидуального предпринимателя
Если покупатель является предпринимателем, то выписка из ЕГРИП (для граждан России) или документ аналогичной структуры для граждан других стран СНГ, а также декларация 3-НДФЛ.
8
8. Подтверждение дополнительных доходов (если есть)
В случае владения недвижимостью желательно предоставить свидетельство о регистрации права собственности с указанием общей площади объекта и отсутствия каких-либо обременений. Также можно предоставить документы о владении движимым имуществом и его параметрами (автомобилями, яхтами и так далее).
9
9. Документы, подтверждающие личность
Действующий заграничный паспорт и номер иностранца NIE.
Это основной список необходимых документов, но в каждом конкретном банке Испании могут запросить дополнительные бумаги. Как правило, агентства недвижимости, через которые покупается жилье, помогают с оформлением всех необходимых документов. Поэтапный процесс покупки недвижимости приведен в специальной статье "Как купить недвижимость в Испании".
Расходы на получение ипотеки

Ипотека в Испании требует дополнительных расходов на оформление:

  • комиссию за открытие кредита (1,5% от суммы займа);
  • банковскую оценку недвижимости – примерно 300 евро);
  • расходы на страхование самой недвижимости (от 150 до 300 евро в год);
  • расходы на медицинскую страховку покупателя (оформляется обычно 1 раз при получении кредита);
С учетом указанных комиссий и взносов, а также всех налогов, при покупке недвижимости через ипотеку в Испании общие расходы составляют 13-14% от стоимости жилья за объект вторичной недвижимости и 14-15% - за жилье в новостройке (на 1-2% больше – из-за уплаты Гербового сбора). Подробнее о налогах и сборах при покупке жилья читайте в нашей специальной статье.
Получение ипотеки и вступление в права

Примерно через 1-2 месяца после подписания предварительного контракта, когда все проверки завершились и банк одобрил ипотеку, стороны в присутствии нотариуса подписывают окончательный договор купли-продажи (Escritura Publica). В этот момент продавец передает покупателю ключи от дома в Испании, а покупатель – оставшуюся сумму в виде банковских чеков. В случае покупки недвижимости в кредит это делает представитель банка.

Если оплата производится в рассрочку, даты и размеры выплат указываются в договоре. В документе содержатся все сведения о продавце и покупателе, характеристики участка и построек, перечень имеющегося оборудования и т. д. При желании в договоре прописывается имя не только владельца, но и членов его семьи.

Оригинал договора купли-продажи направляется в Реестр собственности, где проверяется юридическая чистота сделки. Также к этому моменту покупатель и продавец должны уплатить необходимые налоги.

Регистрация занимает от двух месяцев до полугода. После этого владелец может заказать выписку о праве собственности – Nota Simple, чтобы претендовать на мультивизу или вид на жительство. Подробнее о предварительных этапах покупки читайте в специальной статье "Как купить недвижимость в Испании".
Что влияет на положительное решение об ипотеке

Трудовая стабильность
Желательно, чтобы ваш стаж работы в определенной компании был не менее полугода, а непрерывный рабочий стаж - 2 года минимум.

Уровень дохода
При принятии решения об ипотеке банк должен убедиться, что клиент не относится у группе риска по невозврату или задержкам выплат по кредиту. От уровня дохода зависит возможная сумма финансирования и процентная ставка. Ежемесячный доход не должен быть меньше трех ежемесячных выплат по кредиту (например, при выплате в 300 евро - 900 евро).

Возраст
Идеальный возрастной диапазон для получения ипотеки – от 25 и до 55 лет.

Уверенность в клиенте
Лимит суммы, запрашиваемой у банка, может быть увеличен, если есть положительная кредитная история в Испании. То есть, если человек уже ранее пользовался услугами финансирования того или иного банка, и при этом у него не было проблем с возвратами по кредиту.

Советы по получению ипотеки

Увеличьте первоначальный взнос
Чем ниже запрашиваемая у банка сумма, тем больше вероятность беспрепятственно получить ипотеку в Испании. Кроме того, чем меньше запрашиваемая сумма, тем ниже будут риски невыплаты ипотеки лично для вас и меньше финансовая нагрузка в будущем. Постарайтесь внести больше, чем стандартные 30% первоначального взноса, если такая возможность есть.
Запросите условия у разных банков
Рекомендуем ознакомиться с условиями разных банков, чтобы выбрать оптимальные для вас. Как правило, агентства недвижимости смогут предоставить вам такую информацию.
Трезво оцените финансовые возможности
Перед запросом ипотеки оцените свои финансовые возможности для покупки недвижимости, тщательно распланируйте свой бюджет, чтобы избежать чрезмерной суммы ипотеки, которую будет сложно выплачивать. Учитывайте все расходы на содержание жилья, а также возможные доходы от его сдачи в аренду (если это планируется).

Какие банки предоставляют ипотеку

Ипотеку в Испании россиянин может получить во многих испанских банках: Банк Sabadell, Банк BBVA, Банк Santander, Банк Bankinter, Банк IngDirect, Банк Deutsche Bank, Банк Abanca. Рассмотрим условия ипотеки в некоторых из них.
Банк Sabadell
Ипотека на базе фиксированной процентной ставки.

Вариант 1

  • Срок кредита: до 30 лет.
  • Условия кредита: финансирование покупки основного жилья до 80% (применяется к меньшей из сумм: цена продажи или оценочная стоимость), финансирование покупки дополнительного жилья до 70%.
  • Фиксированная ставка: 2,70% с ежегодным увеличением ежемесячных квот на 2% до достижения определенного максимума.
  • TAE: 3,63%.
Вариант 2

  • Срок кредита: до 30 лет.
  • Условия кредита: финансирование покупки основного жилья до 80% (применяется к меньшей из сумм: цена продажи или оценочная стоимость), финансирование покупки дополнительного жилья до 70%.
  • Фиксированная ставка: от 2,90%.
  • TAE - 3,93%
Чем меньше срок кредита, тем ниже ставка по ипотеке, например, для кредита на 15 лет ставка будет 3.5%
Банк BBVA
Вариант 1
Фиксированная процентная ставка на первые 6 месяцев, затем переход на плавающую процентную ставку.

  • Плавающая ставка: от Euribor + 1,25% до Euribor + 2,25% (в зависимости от соблюдения всех условий либо их части – пользование кредитной картой, страхование жилья, жизни и пр., перевод зарплаты на счет, отчисления в частный пенсионный фонд и т.п.).
  • TAE: от 1,957% до 2,664%.
  • TIN: 1,25% в течение первого семестра.
Вариант 2
Фиксированная процентная ставка на первые 10 лет, затем переход на плавающую.

  • Плавающая ставка: от Euribor + 1,25% до Euribor + 2,25% (в зависимости от соблюдения всех условий либо их части – пользование кредитной картой, страхование жилья, жизни и пр., перевод зарплаты на счет, отчисления в частный пенсионный фонд и т.п.).
  • TAE: от 2,498% до 2,543%.
  • TIN - 2% в течение первого года.